Carlos Felipe B.Socio director y fundador
Litigante en materia penal, civil e inmobiliaria. Docente universitario y panelista de «Legal Radio».
Ver su perfil →Excelentes servicios en litigios, muy buen trato humano.
Excelente dominio de temas jurídico procesales. Proactividad en solución de conflictos.
Servicio excelente. Siempre a la disposición de cualquier duda que como cliente me pueda surgir.
Reclamaciones de Seguros
Pagó la póliza durante años y, cuando pasó algo, la aseguradora tarda, ofrece menos de lo que perdió o dice que el caso no está cubierto. Lo que decide una reclamación es la póliza, la forma en que se avisó el siniestro y los plazos, y casi todo eso se juega en las primeras semanas.
¿Es su caso?
Seis situaciones que llegan a esta oficina, con cualquier tipo de póliza.
La aseguradora rechazó su reclamación
Dice que el hecho no está cubierto, que avisó tarde o que hay una exclusión. Lo primero es leer la póliza entera, no la carta de rechazo.
Pasan los meses y no pagan
Documentos que se piden dos veces, ajustes que no terminan, silencio. La ley obliga a la aseguradora a responder por escrito en un plazo, y ese plazo se puede exigir.
Le ofrecen menos de lo que perdió
El ajuste valora el daño por debajo del costo real de reparar o reponer. Se discute con peritaje propio y con los precios de hoy.
Es beneficiario de un seguro de vida
El titular falleció y la aseguradora pide papeles que no aparecen o cuestiona la póliza. El beneficiario tiene derecho propio a reclamar.
Un tercero le reclama y su seguro no responde
Su póliza de responsabilidad civil debe defenderlo y pagar hasta el límite contratado. Si la aseguradora no actúa, usted queda expuesto sin motivo.
Su empresa sufrió un siniestro
Un incendio, un robo, una inundación o una mercancía perdida en tránsito. Se reclama el daño y, si la póliza lo cubre, la pérdida de beneficios.
Cómo avanza una reclamación
Cuatro fases. Las dos primeras son con la aseguradora; las otras dos, solo si hace falta.
El aviso y la prueba del daño
Se notifica el siniestro en el plazo y la forma que dice la póliza, y se documenta el daño antes de reparar nada: fotos, facturas, informes.
La reclamación formal
Se entrega lo que la aseguradora pide, con acuse de recibo, y corre el plazo legal para que responda por escrito. Aquí se cierra la mayoría de los casos.
La discusión del ajuste
Si la oferta es baja o el rechazo no se sostiene, se rebate con la póliza en la mano y, si hace falta, con un peritaje propio.
La demanda y el cobro
Si no hay acuerdo, se demanda a la aseguradora por lo que debe. Con la sentencia se cobra, con los intereses y los daños que se hayan probado.
Cuéntenos qué pasó. Le decimos qué vía procede y qué conviene hacer de inmediato, sin costo.
Qué necesita traer
Nada de esto es imprescindible para la primera conversación. Empiece por contarnos qué pasó y qué le respondieron.
La póliza completa
Las condiciones generales y particulares, con las exclusiones. Es el documento que decide el caso.
La prueba del siniestro
Fotos y vídeos del daño, el acta policial o de bomberos, el informe médico o el reporte de la empresa.
Lo que envió a la aseguradora
El aviso del siniestro, los formularios y los documentos entregados, con las fechas.
Lo que le respondieron
La carta de rechazo, la oferta de ajuste o los correos, aunque sean parciales.
Las facturas y los presupuestos
Lo que costó o costaría reparar, reponer o curar, y los gastos que ya pagó.
Los recibos de las primas
Para demostrar que la póliza estaba vigente y al día cuando ocurrió el hecho.
Con el nombre de la aseguradora y el número de contrato la pedimos. Lo que sí conviene guardar es toda la prueba del daño.
Reclamación, arbitraje o demanda
El orden importa: cada paso deja constancia para el siguiente.
Reclamación a la aseguradora
El aviso a tiempo y la prueba del daño, con acuse de recibo El pago o una respuesta escrita en el plazo legal Siempre primero: es donde se resuelve la mayoría de los casosArbitraje o conciliación
Que la póliza lo prevea o que las dos partes lo acepten Una decisión más rápida sobre el monto Cuando se discute cuánto, no si hay coberturaDemanda judicial
Probar la póliza vigente, el siniestro y el daño La indemnización, los intereses y los daños por la demora Cuando el rechazo no se sostiene o el silencio se alargaLo que conviene saber
Un seguro es un contrato, y el contrato es la póliza entera: las condiciones generales, las particulares y las exclusiones, no el folleto ni lo que se dijo al venderlo. Por eso una reclamación se gana o se pierde leyéndola antes de escribir a la aseguradora. La Ley 146-02 sobre Seguros y Fianzas ordena el proceso: el asegurado avisa el siniestro en el plazo y la forma que fija la póliza (art. 97), y la aseguradora, una vez recibidos los documentos que pidió, tiene treinta días para fijar por escrito su posición sobre la reclamación (art. 100). Las acciones que nacen del contrato prescriben a los dos años del siniestro para el asegurado y el beneficiario, y a los tres para los terceros (art. 47). Y en los seguros de vehículos, la condena contra el conductor puede declararse oponible a la aseguradora hasta el límite de la póliza (art. 133), que es lo que hace que la víctima cobre aunque el otro conductor no tenga con qué pagar.
La carta de rechazo dice lo que la aseguradora quiere. La póliza dice lo que debe.
años al frente de la firma
expedientes llevados desde 2008
materias con expediente propio
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Preguntas frecuentes
La aseguradora rechazó mi reclamación. ¿Se puede hacer algo?
Sí. Lo primero es comparar la carta de rechazo con la póliza: muchas negativas se apoyan en exclusiones que no aplican al caso o en un aviso que sí se hizo a tiempo. Si el rechazo no se sostiene, se reclama por escrito y, si hace falta, se demanda.
¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para responder?
La Ley 146-02 le da treinta días, desde que recibe los documentos que pidió, para fijar por escrito su posición sobre la reclamación. Por eso conviene entregar todo con acuse de recibo: desde ahí corre el plazo.
¿Puedo reparar el daño antes de que venga el ajustador?
Si es urgente para evitar un daño mayor, sí, pero documente todo antes: fotos, vídeos, facturas y, si puede, un informe. Lo que se repara sin prueba es muy difícil de reclamar después.
Me ofrecen menos de lo que costó reparar. ¿Tengo que aceptar?
No. El ajuste se puede rebatir con presupuestos y facturas reales, y si la diferencia lo justifica, con un peritaje propio. Aceptar una oferta y firmar un finiquito suele cerrar la reclamación, así que conviene revisarla antes.
¿Hasta cuándo puedo reclamar?
Las acciones del contrato de seguro prescriben a los dos años contados desde el siniestro para el asegurado y el beneficiario, y a los tres para los terceros. El plazo de aviso de la póliza es mucho más corto: revíselo el mismo día.
¿La primera consulta tiene costo?
No. Cuéntenos qué pasó, qué póliza tiene y qué le respondieron, y le decimos si la reclamación se sostiene y qué plazos corren. Si decide seguir con nosotros, los honorarios se acuerdan por escrito antes de empezar.
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Cuéntenos lo que está pasando
Descríbalo con sus propias palabras. No hace falta que identifique la figura legal ni que tenga toda la documentación. En 24 horas recibirá una respuesta sobre las vías que proceden y los plazos que corren.
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