Carlos Felipe B.Associé gérant et fondateur
Information avant l'embauche et tout au long du processus relations
La Surintendance des banques a approuvé une charte des droits et responsabilités des utilisateurs de services fiduciaires par le biais de la circulaire CSB-REG-2026000020, signée le 28 octobre et publiée le 30 octobre 2026. Cette mesure vise à garantir aux particuliers une meilleure compréhension de la relation qu'ils nouent et un accès à une information claire avant, pendant et après la signature du contrat. Ceci est particulièrement pertinent dans le cadre d'une transaction immobilière structurée par le biais d'une fiducie , lorsque l'acquéreur doit comprendre le rôle de chaque participant.
À quelles entités est-il destiné ?
La circulaire s'adresse aux intermédiaires financiers offrant des services fiduciaires et aux sociétés de fiducie placées sous la tutelle de la Surintendance. Son champ d'application doit être interprété en conséquence : l'utilisation du terme « fiducie » par une société ne suffit pas à la soumettre à la présente instruction . Elle repose sur l'article 53 de la Constitution relatif à l'information des consommateurs et des utilisateurs, la loi monétaire et financière n° 183-02, la loi n° 189-11 et le règlement n° 95-12.
Livraison dans les bureaux, sur les sites web et par canaux virtuels
Le paragraphe 2 exige que la lettre soit mise à disposition et diffusée par les canaux physiques et numériques des entités concernées. Les paragraphes 5 et 6 stipulent son affichage visible et permanent dans les bureaux et centres de services, son accessibilité depuis le menu principal des plateformes numériques correspondantes, ainsi que l'utilisation de codes QR ou d'autres outils d'accès. Par ailleurs, le paragraphe 8 prévoit la fourniture d'un exemplaire imprimé sur demande aux utilisateurs, bénéficiaires, représentants du projet et tiers concernés. La disponibilité numérique n'exclut pas la possibilité d'obtenir un exemplaire papier.
Application aux projets immobiliers et aux documents contractuels
Le paragraphe 3 impose une coordination avec les parties prenantes aux fiducies immobilières afin que les représentants du projet puissent transmettre la lettre aux tiers concernés. Il stipule également que cette lettre doit être remise accompagnée de l' acte de fiducie et de tout contrat accessoire ou complémentaire relatif à l' administration , la promotion, l'acquisition de biens immobiliers ou aux droits d'usufruit sur les actifs de la fiducie. Le paragraphe 4 exige la conservation d'une preuve matérielle ou numérique attestant que les parties ont pris connaissance de la lettre et l'ont signée. La réception de cette lettre ne dispense pas de l'examen de l'acte, de ses annexes, ni des modalités de livraison du bien.
délais de mise en œuvre et de suivi
Le paragraphe 9 fixe deux délais, à compter de la date de publication : trente jours calendaires pour l’intégration de la lettre dans les canaux numériques et quatre-vingt-dix jours calendaires pour sa mise en œuvre dans les contrats physiques ou numériques. Il est donc important de distinguer entre l’approbation de la mesure et l’expiration de chaque délai d’adaptation. Le paragraphe 10 renvoie au non-respect du régime de sanctions applicable prévu par les lois n° 183-02 et 189-11, le règlement n° 95-12 et les dispositions relatives aux sanctions du Conseil monétaire ; il n’établit pas d’amende unique applicable à toutes les situations.
Ce que l'utilisateur doit vérifier
Avant tout engagement financier, il est conseillé de demander l'acte de fiducie et de le conserver avec le contrat, les annexes, les reçus et les communications relatives au projet. Il est également judicieux de demander une explication écrite précisant qui gère les fonds, quelles sont les obligations du fiduciaire et lesquelles incombent au promoteur ou au constructeur. Si l'entité débitrice ne fournit pas ces informations, l'utilisateur peut documenter sa demande et consulter le service client de l'entité ainsi que Prousuario ( organisme de protection des consommateurs). L'existence d'une fiducie implique de comprendre la répartition des responsabilités ; elle ne garantit pas, en soi, la livraison, la rentabilité ni le remboursement.