La tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar posteriormente (una semana después, un mes después, un año después, etc).

Son llamadas “de crédito” porque cuando pagas cualquier mercancía con ella, el banco que te la otorgó te está concediendo un préstamo que debes pagar de acuerdo al periodo que elijas según los plazos negociados con la entidad. Es decir que si pagas con tu tarjeta por ejemplo una camisa que te gustó, por un valor de 100.000 pesos, le debes ese dinero al banco que expidió la tarjeta.

La tarjeta de crédito es una pieza de plástico con dos caras. En la cara superior aparece el nombre de la entidad emisora y su logotipo, el número de identificación de la tarjeta, la fecha de vencimiento, el nombre del titular y el tipo de tarjeta. Por otro lado, en la cara posterior, aparece una banda magnética y un espacio donde debe firmar el titular y donde está impreso un Código de Validez de la tarjeta, que permitirá verificar si la tarjeta se encuentra en manos del titular cuando realiza ciertos movimientos

El nuevo Proyecto del Código de Comercio, se refiere a la tarjeta de crédito de la siguiente manera: “el título valor que representa el contrato por el cual un banco o un establecimiento comercial autoriza a una persona, llamada tarjetahabiente o titular principal, a hacer uso de una línea de crédito previamente aprobada, para adquirir bienes o servicios en los establecimientos convenidos, mediante facturas debidamente firmadas por el titular de la tarjeta de crédito”.[1]

En la tarjeta de crédito se encuentra entrelazadas entre sí, múltiples partes como lo son: la Entidad emisora, el tarjetahabiente, comercios afiliados y la entidad intermediaria.

La Entidad Emisora: En nuestro país, siempre sin excepción alguna será un banco comercial. Esta funciona como un intermediario, llegando a parecerse así a un comisionista. Puesto que esta entidad es la que le abre una línea de crédito al llamado tarjetahabiente, que se hace con la emisión del plástico para poder ejecutarla. Actúa como prestamista del tarjetahabiente frente a los comercios afiliados, donde se producirán posteriormente los consumos.

El Tarjetahabiente: Como se mencionaba más arriba, este es el titular de la tarjeta de crédito, a quien se le abre la línea de crédito y que podrá hacer efectivo ante los establecimientos de comercio afiliado o en sus propias manos (cuando lo retira en efectivo del mismo banco que emite la tarjeta de crédito).

Los Comercios Afiliados: Estos son los establecimientos donde el tarjetahabiente puede hacer efectivo la línea de crédito que le emite el banco. Pueden adquirir bienes o algún tipo de servicio. Es así en donde se llega a la conclusión que en principio el comercio afiliado tiene un crédito no frente al tarjetahabiente, sino, frente al banco emisor.

Entidad Intermediaria: De esta parte de la tarjeta de crédito las personas conocen poco porque tienden a confundirla con la entidad emisora y su carácter de intermediario. Esta es la entidad que se encarga de regular la relación entre la entidad emisora y el comercio afiliado, cumpliendo un rol de abogado del banco emisor frente al comercio afiliado. Tiene obligaciones como: realizar la afiliación de los establecimientos comerciales, autorizar los consumos y débitos de los tarjetahabientes, contabilizar diariamente los créditos de que son titulares por los consumos que son realizados en ellos, a dar soporte técnico y resolver los conflictos que puedan presentarse entre estos, entre otras obligaciones.[2]

1. Cómo adquirir una tarjeta de crédito

Para solicitar una tarjeta de crédito en la República Dominicana es necesario:

1. Ser mayor de edad (para poder contraer obligaciones).
2. Se ha de completar correctamente el formulario que nos facilite nuestro banco emisor de la tarjeta de crédito y documentos legales de identificación;
3. Se ha de aportar un comprobante de domicilio. Ej. Un recibo de luz o del cable.;
4. Un comprobante que acredite nuestros ingresos mensuales, puesto que la entidad debe de conocer nuestra capacidad de pago. Ej. Una declaración jurada de ingresos mensuales;
5. Copia de todos los documentos entregados.

A partir de esto el banco examinará las posibilidades de que el tarjetahabiente sea responsable de su tarjeta de crédito; y hará un análisis incluso (si existe y que no es necesario) de nuestro historial crediticio.

[1]Proyecto Nuevo Código de Comercio, artículo 997.

[2]Lama Biaggi, Manual de Derecho Comercial, pag. 638, Tomo I.